Buena deuda se refiere a deuda con intereses bajos que te ayudan a incrementar tu ingreso o valor neto, siempre y cuando se manejen con prudencia y que los pagos periódicos sean sostenibles. Estas son algunas deudas que generalmente se consideran buenas:
- Préstamos estudiantiles – Son una inversión en el futuro del consumidor, suelen tener bajas tasas de interés y cuentan con otros beneficios si son federales.
- Hipotecas – Probablemente sea la decisión financiera más grande que un consumidor puede hacer en su vida. La vivienda es un bien esencial por lo que requiere seria consideración y planificación.
- Préstamos de carros – Es una herramienta esencial para la mayoría de las personas por lo que es ideal financiar un carro siempre y cuando el costo sea razonable y asequible.
Mala deuda se refiere a deudas altas o con altas tasas de interés o períodos de repago inconvenientes. Estas son algunas deudas que se consideran malas:
- Tarjetas de crédito con altas tasas de interés – Tarjetas con intereses altos son consideradas mala deuda por la cantidad de dinero que el consumidor tendría que pagar en intereses de no poder pagar a tiempo el balance completo.
- Préstamos del día de pago (payday loans o “prestamistas”) – Se refiere a pequeños préstamos, de corto plazo que se deben pagar con el próximo pago de salario del consumidor. Pueden salirse fácilmente de control ya que muchos acreedores los ofrecen con interés de hasta 400%. Se recomienda que antes de tomar un préstamo de estos, investigues otras opciones o consideres pedirle prestado a familiares.
¿En qué consiste la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda se refiere a reemplazar muchas deudas pequeñas con una deuda única, más grande. Esto se logra cuando pagas todas tus demás deudas ya sea con una tarjeta de crédito o un préstamo y te quedas con esa nueva deuda con el monto agregado.
Conoce sus opciones:
- Puedes consolidar tus deudas con una tarjeta de crédito aprovechando ofertas para transferencia de balances o aplicando para una nueva tarjeta con bajos intereses para poder pagar las demás deudas. Aunque es una opción, tener un balance alto de deuda en una tarjeta de crédito puede afectar severamente tu credit score. Adicionalmente, es importante analizar a fondo los términos de esta deuda nueva ya que muchas veces contienen ofertas o promociones que solo son válidas por un corto periodo de tiempo. Importante también comparar el APR de esta nueva línea de crédito, y que sea menor al APR de los créditos individuales que estás consolidando.
Puedes consolidar tus deudas con un préstamo personal donde el APR del mismo sea menor a sus otras deudas, y los términos de pago se acomoden mejor a su presupuesto, para así poder obtener pagos periódicos más flexibles.
Otras opciones para consolidar sus deudas son:
- Préstamo asegurado – Son garantizados o tienen algo activo suyo de colateral. Además, puede ser riesgoso reemplazar deuda que puedes ser liberada si declaras bancarrota, por deuda que no puede ser liberada en bancarrota ya que está asegurada con algún colateral. Es decir, si no pagas la deuda, puedes perder su collateral (carro, casa, etc.).
- Préstamo del plan de retiro – Un préstamo de su cuenta de 401k no requieren verificación de crédito y los intereses se los paga a usted mismo. Estos también pueden ser riesgosos en el caso de perder su empleo y no poder hacer un pago, ya que sus ahorros de retiro podrían verse afectados y podría causar altas facturas de impuesto sobre los fondos.
Dos métodos para deshacerse de deudas en general
Método avalancha
Consiste en hacer el pago mínimo para todas sus deudas y cualquier dinero restante, aplicarlo a la deuda con la mayor tasa de interés. Ayuda a reducir el tiempo para terminar de pagar la deuda y a pagar menos dinero en intereses. Se recomienda este método para individuos con altos niveles de deuda.
Método bola de nieve (“snowball”)
Consiste en hacer el pago mínimo de todas sus deudas y cualquier dinero restante, utilizarlo para pagar las deudas más pequeñas primero. El propósito de este método es cambiar el comportamiento y desarrollar motivación hacia repagar sus deudas.
Hacer grandes pagos de deudas puede ser abrumador y más cuando no se ve un progreso rápido. Con este método ve progreso al instante al pagar por completo deudas pequeñas en varios meses y luego sigue con su próxima deuda más grande.
¿Qué puedo hacer si mis deudas se salen de control?
Si sus deudas se descontrolan, tarde o temprano tendrá que declarar bancarrota si no sigue o no les es posible seguir los siguientes consejos:
- Consolidación de deudas – Permite combinar todas las deudas para así solamente tener un pago mensual a un menor costo y un plazo más flexible.
- Crear un presupuesto – Dejar de utilizar crédito y aumentar sus deudas, y en cambio empezar a seguir estrictamente un presupuesto. De esta manera puedes determinar si tienes gastos innecesarios y empezar a hacer los pagos mínimos de tus deudas existentes.
- Otra opción sería buscar ayuda de un consejero de deuda. Se especializan en el manejo de crédito para poder controlar y disminuir deudas.
