¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona?

Es una tarjeta de plástico, metal, o digital que te da acceso a una línea de crédito ofrecida por una institución financiera. Cuando pagas con una tarjeta de crédito estas tomando prestado de la institución con el fin de pagar el balance más adelante.

El límite de crédito a ser otorgado dependerá en factores como ingreso, credit score, crédito comprometido (otras deudas), y crédito disponible en otras tarjetas. Son una herramienta financiera que te pueden ayudar a crear crédito si las usas responsablemente. Son convenientes, ofrecen protección al consumidor contra su propio dinero, flexibilidad, y pueden ser muy útiles en casos de emergencias.

Para solicitar una tarjeta de crédito hay que considerar varias cosas:

  • La tasa de interés – Comúnmente varía entre 10% hasta 40% dependiendo de la institución financiera. La tasa puede ser variable o fija.
  • El APR – Depende del credit score de cada consumidor, pero el promedio nacional es de 18.20%
  • Costos adicionales – Las tarjetas de crédito a veces tienen costos por mantenimiento de cuenta, costos de transacciones foráneas, costos por retiro en efectivo, entre otros. Estos costos varían entre instituciones financieras.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito existen en el mercado?

Tarjetas de crédito de beneficios:

  • «Cashback» – dinero devuelta en forma de cheque, depósito, o crédito para tu próxima factura de la tarjeta.
  • Puntos o millas en aerolíneas – cuando usas estas tarjetas puedes acumular puntos que puedes luego redimir con pasajes o estadías gratuitas con las empresas asociadas a la tarjeta.
  • Viajes generales – te otorgan puntos o crédito que puedes usar para pagar cualquier gasto de viaje.
  • Crédito en tiendas – te ofrecen ofertas exclusivas y otros beneficios por comprar en la tienda que te provee la tarjeta.

Tarjetas de bajos intereses

Estas tarjetas usualmente no ofrece beneficios, sin embargo tienen bajos intereses lo que provee flexibilidad al consumidor al momento de cargar un alto balance a la tarjeta. Muchas veces vienen en oferta con un 0% de APR introductorio por los primeros meses. De tal manera puedes pagar un alto balance durante un periodo de tiempo sin pagar intereses.

Tarjetas para crédito regular o malo

Estas tarjetas son limitadas y no son muy comunes. Son tarjetas que no ofrecen beneficios y tienen altas tasas de intereses. Regularmente el proveedor ofrecerá la tarjeta asegurada (requieren un depósito inicial).

Tarjetas para transferir balances

Estas tarjetas te permiten mover deuda de alguna otra línea de crédito para poder aprovechar una mejor tasa de interés.

Tarjetas para estudiantes

Usualmente son tarjetas aseguradas o que requieren un co-deudor que ofrezca su crédito para ayudar al aplicante.

¿Debo cancelar mi tarjeta de crédito si no la uso?

Se recomienda mantener líneas de crédito abiertas aunque no las utilices. Aunque no tengas deuda en la tarjeta de crédito en cuestión, existe una relación de utilización de crédito. Esta relación mide cuánto crédito disponible total está siendo utilizado de acuerdo a tu reporte de crédito.

Al cancelar una tarjeta de crédito teniendo crédito utilizado en otras cuentas, estás disminuyendo el crédito total disponible por lo que la relación de crédito en uso será mayor.

Por ejemplo, si tienes $5,000 de crédito disponible total entre dos tarjetas de $2,500 cada una, pero una no tiene deuda y la otra debes $1,000. La relación de crédito en uso y crédito disponible se calcula de la siguiente manera:

  • $1,000/$5,000 = 0.2 = 20% del crédito total disponible está en uso.

Pero si cancelas la tarjeta que no tiene deuda porque no la usas, la nueva relación se calcula de la siguiente manera:

  • $1,000/$2,500 = 0.4 = 40% de tu crédito total disponible está en uso.

Mientras más crédito disponible total esté en uso, mayor impacto negativo tendrá en tu credit score. De igual forma, tu credit score puede verse afectado a cerrar una cuenta ya que reduce la vida promedio de su crédito.

¿Debería pagar mis tarjetas de crédito antes de la fecha indicada o el mismo día?

Lo ideal es pagar las tarjetas de crédito por completo, de esta manera evita pagar cargos de interés. Se recomienda pagar deudas de tarjeta de crédito varios días antes de la fecha indicada por varias razones:

  • Pagas menos interés si pagas antes – Usualmente el cargo de interés es calculado usando el balance promedio diario durante el periodo de pago. Al pagar antes, reduces el balance promedio diario y consecuentemente pagas menos intereses.
  • Ayuda su credit score – los pagos con anterioridad disminuyen la tasa de crédito comprometido el cual mide lo que debes en tus tarjetas de crédito como un porciento de tu crédito total disponible. Esta información es reportada a los burós de crédito en la fecha de declaración. Si paga antes, puede reducir el balance a deber reportado a los burós y mejorar la tasa de crédito comprometido en su credit score.
  • Pagar antes le permite tener ese crédito disponible nuevamente – El crédito que pagaste lo vuelves a tener disponible en caso de necesitarlo para una compra grande sin necesidad de exceder el límite de crédito disponible.

¿Cómo puedo evitar los cargos por sobregiro?

Un sobregiro ocurre cuando no tiene crédito disponible suficiente en su tarjeta de crédito y como quiera la utiliza, excediendo su límite total. Se recomienda estar pendiente de los pagos electrónicos que realizas y las fechas en que ocurren.

También puede contactar a su institución financiera y rechazar la cobertura de sobregiro para comprar con tarjeta, de esta manera si hace una transacción con insuficientes fondos, la transacción será rechazada pero no incurrirá en pagos por sobregiro.

Puede también vincular su cuenta corriente con alguna cuenta de ahorro o línea de crédito para así cubrir cualquier sobregiro. Normalmente para estos servicios hay cargos por transferencia, pero suelen ser menores que un cargo por sobregiro cubierto por el banco.

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